В последнее время к защитникам прав потребителей все чаще обращаются заемщики, столкнувшиеся с недобросовестными действиями банков, которые предлагают займы через кредитные карты. Татьяна Чумаченко, руководитель Центра по защите прав, рассказала «УралПолит.Ru» о подводных камнях такого вида кредитования: как действует эта схема, почему клиенты платят больше положенного и как снять с себя бремя нежелательных выплат.
В последнее время к защитникам прав потребителей все чаще обращаются заемщики, столкнувшиеся с недобросовестными действиями банков, которые предлагают займы через кредитные карты. Татьяна Чумаченко, руководитель Центра по защите прав, рассказала «УралПолит.Ru» о подводных камнях такого вида кредитования: как действует эта схема, почему клиенты платят больше положенного и как снять с себя бремя нежелательных выплат.
Татьяна Евгеньевна, с какими проблемами обращаются к вам клиенты банков, пользующиеся кредитками?
Каждый день по всей стране специалисты нашей организации «Центр по защите прав» принимают заявления от потребителей, попавших «на удочку» кредитных карт банков «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «Тинькофф Кредитные системы».
Как правило, люди обращаются с одними и теми же проблемами. Например, в 2007 году пришла по почте карта, клиент ее активировал, снял деньги, платил по полторы тысячи в месяц. Когда решил, что полностью расплатился, начали приходить письма, что он должен еще столько же, сколько и брал изначально. Письмами кредитные организации не ограничиваются – звонят на работу заемщику и даже угрожают его родственникам. На самом деле такие ситуации происходят из-за невнимательности граждан к тому, что они подписывают, и их надежды на авось. Так люди становятся заложниками банков на 5–10 лет, а то и больше.
Как получается, что человек вроде бы уже и расплатился по кредиту, а все еще остается в должниках у банка?
Как правило, человек сам соглашается на заранее невыгодные условия, просто плохо прочитав договор. К примеру, это происходит, когда клиент решает приобрести что-либо в торговом центре. В магазинах бытовой техники вам готовы предложить минимум три-четыре банка, которые одолжат денег на покупку. Средства дадут уже сейчас, так зачем же тратить время на чтение договоров? Вот тогда-то люди и соглашаются на различные виды страхования, которые увеличивают кредит на треть. Потом еще соглашаются на выпуск пластиковых карт, высылку их по почте и, наконец, на процентные ставки, достигающие 92 % годовых. Иногда еще клиент покупает дополнительные сертификаты гарантии на товар, забывая о том, что эта гарантия уже есть. И вот через год-другой по почте ему приходит кредитная карта с запиской, что этот клиент – самый лучший у банка, поэтому банк дарит ему платиновую карту. И клиент уже на крючке!
Что делать, если по почте пришла такая карта?
Поверьте, ничего увлекательного в пользовании такой кредитной картой нет! К тому же если вы понятия не имеете, как это вообще делать. Тому, кому пришла карта, советую пойти вместе с ней в банк, который ее выпустил, чтобы расторгнуть кредитный договор. Проверьте, чтобы карту уничтожили прямо при вас. Конечно, есть ряд кредитных организаций, у которых офисы только в Москве или вообще за границей, и добраться до них не представляется возможным – тогда звоните им, четко и ясно сформулируйте свои требования, а телефонный разговор обязательно записывайте.
Расскажите, какие схемы используют банки, чтобы заставить клиента заплатить по кредитке больше.
Часто при использовании кредитных карт потребители ощущают, что во время обналичивания денежных средств банкомат «недодает» достаточно большую сумму, удерживая ее в виде различных комиссий. А когда заемщик вносит сумму платежа по кредитной карте, треть или даже половина средств сразу списывается как страховка.
Иногда клиент замечает рост процентов: сначала брали мало, а теперь чуть ли не 50 % годовых! Все очень просто. Заемщики иногда невнимательно знакомятся с условиями кредитования, ставят подписи под строками «Прошу застраховать мою жизнь и трудоспособность» и так далее. На основании этого кредитная организация удерживает комиссии за обналичивание денежных средств, за ведение карты, за страховку.
Таким образом, внося 2 тысячи рублей (ежемесячный минимальный платеж по кредитным картам), заемщик оплачивает все комиссии, страховку и проценты за пользование кредитом, но основной долг, так называемое тело кредита, не гасится вообще. Вот и получается, что потребитель может годами платить по 2 тысячи в месяц, а сумма задолженности по кредиту не уменьшится. К тому же не стоит забывать и про штрафные санкции, которые устанавливаются кредитным договором за ненадлежащее исполнение обязательств по договору же. Например, за невнесение в срок платежа или внесение платежа в меньшем объеме, чем предусмотрено договором.
В случае наличия таких штрафных санкций при внесении платежа сначала списывается сумма штрафной санкции, затем комиссии, потом проценты. Как правило, оставшейся суммы не хватает на погашение задолженности даже по процентам, вот отсюда и начинается просрочка, с которой самостоятельно справиться заемщик не может. В этой ситуации необходимо обращаться к специалистам.
Как правильно взять кредит, чтобы не попасть в кабалу?
Для начала нужно внимательно прочитать договор. Далеко не все так просто, как кажется на первый взгляд. Составляя кредитные договоры, организации пытаются завуалировать существенные условия, отсылают к тарифам, с которыми, как правило, заемщики не знакомятся, а потом возникает масса вопросов – за что именно удерживаются те или иные суммы.
Также просим обратить внимание на недавно появившиеся организации, которые предоставляют займы. Они привлекают потребителей тем, что готовы выдать деньги сразу, при обращении, без проверки кредитной истории заемщика, без предоставления каких-либо справок. При этом клиент забывает о самом главном – о процентной ставке на договор займа. На первый взгляд, это стандартные 12 %, но только не годовых, а ежемесячных. Таким образом ставка в годовых будет составлять 144 % или даже больше. Законодательством не установлены ни минимальный, ни максимальный возможный размер процентной ставки, поэтому читать стоит внимательней.
Можно ли потребовать сам договор для ознакомления перед непосредственным заключением?
Да. Сама кредитная организация вряд ли его предоставит добровольно. Но это право потребителя, на котором ему необходимо настаивать, чтобы в дальнейшем не возникало проблем при исполнении взятых на себя обязательств. В идеале лучше всего перед подписанием кредитного договора обратиться к специалистам, имеющим знания в сфере банковского права. Стоит также учитывать и то, что рынок кредитования услуг растет каждый день. Появляются новые тенденции ведения бизнеса (в частности, методики активных продаж кредитных продуктов); способы скрытия значимой информации; запутывание потребителей. Не всегда у граждан есть возможность отследить новые ухищрения организаций.