Итоги работы банковского сектора Свердловской области подвели руководители ведущих кредитных организаций региона и Уральский банковский союз в ходе круглого стола, организованного экспертным каналом «ФедералПресс». О том, почему граждане снова стремятся тратить деньги, а не копить, как в послекризисную оттепель развиваются программы кредитования, когда ипотека станет доступной на деле, а не на словах и как «воспитывать» проблемных заемщиков – в отчете «УралПолит.Ru».
Итоги работы банковского сектора Свердловской области подвели руководители ведущих кредитных организаций региона и Уральский банковский союз в ходе круглого стола, организованного экспертным каналом «ФедералПресс». О том, почему граждане снова стремятся тратить деньги, а не копить, как в послекризисную оттепель развиваются программы кредитования, когда ипотека станет доступной на деле, а не на словах и как «воспитывать» проблемных заемщиков – в отчете «УралПолит.Ru».
Россиянин плохого не помнит
Участники круглого стола сошлись во мнении, что граждане уже оправились от шока 2008 года и готовы снова активно кредитоваться. Как заявила зампред правления СКБ-банка Татьяна Ушкова, это особенность менталитета. «У россиянина память на плохое коротка, он не хочет вспоминать о том, что было два года назад. У него снова дети идут в школу, он снова собирается в отпуск и ему пора менять автомобиль, а значит, ему нужны деньги, - говорит она. - Это мы, банкиры, все еще тревожимся о последствиях кризиса, для нашего клиента он давно остался в прошлом». Татьяна Ушкова отметила, что в первом полугодии 2010 года, банки активизировали замороженные в последние два года программы потребительского кредитования, и продукт сразу нашел спрос у населения. При этом средства идут не на реструктуризацию уже существующих кредитов, а на реальные цели: покупку автомобилей, бытовой техники, жилья.
Руководитель направления проектов и анализа банка «Кольцо Урала» Дмитрий Суплаков считает, что кризис пошел на пользу и банкирам, и заемщикам. «Многие поняли, что лучше не оказываться на «крючке» у банков, а потому стали ответственнее относиться к своим расходам, регулировать свои финансовые потоки. Банкиры, в свою очередь, стали ответственнее относиться к выбору заемщика», - говорит эксперт. По мнению Дмитрия Суплакова, ставки по кредитам, скорее всего, уже достигли дна и понижаться больше не будут. «Низкие ставки диктуются крупными федеральными банками, и региональные игроки, боясь потерять клиента, вынуждены следовать этому тренду ценой свой маржи и прибыли», - говорит Суплаков.
Начальник управления развития корпоративного бизнеса Банк24.ру Дмитрий Игонин согласился со своим коллегой и отметил, что в перспективе ставки по кредитам наверняка будут расти. Скорее всего, это случится до конца года. «Небольшой всплеск инфляции, случившийся в связи с засухой этим летом, наверняка выльется в ее стабильный рост до конца года. Аналитики не сомневаются, что неофициальный рост инфляции будет выше 8%, которые прогнозирует Центробанк», - считает Игонин.
В свою очередь, управляющий Уральским филиалом банка ВТБ24 Сергей Кульпин убежден, что такие прогнозы пока преждевременны. Говорить о том, будут понижаться ставки или нет, можно будет только осенью, в период традиционного всплеска деловой активности и неприятных «сюрпризов» в финансовом секторе. «Но дальнейшего понижения, скорее всего, не будет, разве что в рамках краткосрочных промо-акций», - сообщил Сергей Кульпин.
Татьяна Ушкова отметила, что наиболее популярным у населения остается кредит на сумму в 250-300 тысяч рублей сроком погашения не дольше пяти лет. По ее мнению, физлица мало чувствительны к процентной ставке и ее понижение или повышение мало сказывается на популярности этого продукта. «Я давно пришла к выводу, что все жалобы о том, что «федералы» давят и заставляют понижать ставку – это самообман. Физлица в этом вопросе куда менее привередливы – если человеку нужны деньги, он возьмет кредит не там, где ставка ниже, а там, где у него попросят минимальный пакет документов и рассмотрят заявку в краткие сроки», - считает Татьяна Ушкова.
«Физики» или «юрики»?
Если кредитование физических лиц динамично развивается и постепенно выходит на докризисный уровень, то гораздо сложнее ситуация обстоит в сегменте малого и среднего бизнеса. Вопреки ожиданиям банкиров, предприниматели не торопятся развивать бизнес помощью заемных средств. Кто-то не рискует брать новые кредиты, не избавившись от существующего долгового бремени, других смущает отсутствие долгосрочных программ кредитования в банках. Есть еще один немаловажный момент: для того, чтобы банк одобрил заявку, деятельность предприятия должна быть более или менее «прозрачной». В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия, поскольку выход из тени грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по «серым» схемам.
В этом вопросе игроки рынка занимают разную позицию: одни банки сосредоточились на привлечении заемщиков-«физиков», другие же активизировали кредитование юридических лиц, конкурируя между собой по привлекательности предложения. По такому пути, в частности, пошел ВТБ24, получивший небольшой «минус» в сегмент кредитования малого бизнеса по итогам первого полугодия 2010. «Это общерыночная тенденция и сейчас мы работаем над тем, чтобы переломить ситуацию, - говорит управляющий Уральским филиалом банка Сергей Кульпин. - У нас есть долгосрочные программы кредитования малого бизнеса, но естественно, только при наличии хорошего залога».
Татьяна Ушкова заявила, что СКБ-банк делает ставку на следующие четыре месяца, когда, по ее мнению, бизнес должен «ожить». «В нашей стране есть интересная тенденция — все планы выполняются незадолго до Нового Года, - говорит она. - В этот период и мы, и наши коллеги серьезно активизируемся и путем различных промо-акций привлекать клиента, в том числе малый и средний бизнес».
По мнению начальника управления финансовых институтов и инвестиционных услуг Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Владимира Зотова, заемщик-«физик» зачастую гораздо надежнее и платежеспособнее, чем юрлица, у которых круг кредиторов больше и всегда есть риск банкротства. «Наш банк в целом ориентирован на менее доходный, но более стабильный сегмент кредитования физических лиц, - говорит Владимир Зотов, - Сейчас мы продолжаем развивать замороженную в период кризиса программу кредитования в небанковских точках, запустили проект кредитной карты с грейс-периодом». Эксперт УБРиР отметил также, что финансовая организация заключила договор с Российским банком развития о кредитования малого и среднего бизнеса.
Банк24.ру также отдает предпочтение работе с физлицами, заявил Дмитрий Игонин. «К сожалению, малый и средний бизнес меньше заинтересован в коротких кредитах, чем физические лица, - говорит он. - Поэтому мы сосредоточились на оптимизации линейки кредитов для «физиков». В частности, мы занимаемся покупкой кредитных портфелей других банков. Весной Банк24.ру заключил такую сделку с ВЕФК-Урал, сейчас мы ведем переговоры с финансовыми организациями других регионов — от Калининграда до Хабаровска».
По мнению зампредседателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, тенденция низкого спроса на кредиты у малого и среднего бизнеса будет сохраняться до тех пор, пока в банковской системе не будет создан механизм привлечения длинных денег. Он отметил, что еще с советского периодам банкам предписано отдавать вкладчикам деньги по первому требованию и как только случается системный кризис, кредитные организации лишаются своей пассивной базы. Даже британский банк с двухвековой репутацией не способен справиться с набегом вкладчиков, - отмечает зампред Уральского банковского союза. «Мы всегда говорили о том, что это будет продолжаться до тех пор, пока законодательно не будет разрешен безотзывной вклад, - считает Евгений Болотин. - Только в этом случае у банков появятся длинные пассивы и появится возможность кредитовать на долгосрочный период с небольшой процентной ставкой и залогом».
Будет ли в России «финская» ипотека?
Как заявила ведущий специалист по кредитованию брокерской компании «Оптима Кредит» Мария Фролова, ипотека по-прежнему остается доступной для очень узкого круга граждан. Россиянин тоже боится долгосрочных долговых обязательств и предпочитает брать кредиты сроком не более, чем на пять лет. Как правило, ипотеку могут позволить себе только люди с хорошим стабильным заработком — таковых, по мнению Марии Фроловой, по-прежнему немного. «Люди считают целесообразным покупать жилье в кредит, если сумма ежемесячного взноса сопоставима со стоимостью аренды квартиры, – говорит специалист «Оптима Кредит», - Это возможно в том случае, если у заемщика имеется приличная сумма для первоначального взноса – как минимум 500 тысяч рублей, - и он берет на долгий срок примерно 1,2 млн. рублей. Конечно, мало кто может себе это позволить».
По словам Дмитрия Игонина, Банк24.ру сознательно отказался от ипотеки, поскольку долгосрочное кредитование по-прежнему остается прерогативой крупных федеральных игроков. Эксперт отметил, что ипотека была бы гораздо доступнее, если бы сроки выплаты были больше, чем предлагают сейчас банки. В среднем, сроки погашения большинства ипотечных кредитов, выдаваемых сейчас, составляют 15-20 лет, реже – 30 лет, в то время как на западе жилищные кредиты выдаются и на 50, и 70 лет. «По последним данным, самая выгодную ипотеку в мире предлагают банки Финляндии – не более 3% годовых, - говорит Дмитрий Игонин. - Несмотря на оптимистичные прогнозы банкиров, в среднесрочной перспективе ставки по ипотеке в России снижаться вряд ли будут. Может, через пару лет мы увидим ставки в 6-8%».
С коллегой согласились представители УБРиР и «Кольцо Урала» - несмотря на серьезные обороты бизнеса и высокие показатели по объемам кредитования, региональные игроки пока не могут предлагать долгосрочные кредитные программы. «Мы также отказались от автокредитования, поскольку по уровню ставок заметно проигрываем федеральным игрокам и «дочкам» западных банков», - говорит Владимир Зотов.
Евгений Болотин считает, что если в ближайшие пять-шесть лет в российской финансовой системе не будет серьезных потрясений, то тенденция к постепенному снижению ставки ипотеки будет продолжаться. По мнению зампреда Уральского банковского союза, только когда она не будет превышать 3-4%, жилищное кредитование будет доступно многим. «Мы неоднократно предлагали правительству Свердловской области последовать примеру Новосибирской области, где в рамках губернаторской программы заемщикам ипотеки предоставляют специальную дотацию на компенсацию процентной ставки — примерно половина от учетной ставки Центробанка, - говорит Евгений Болотин, - Такая программа стимулирует не только заемщиков, но и строителей. К сожалению, в нашем регионе подобные меры пока не принимаются».
Казнить нельзя помиловать
Участники круглого стола затронули также одну из самых наболевших для банковского сообщества проблем — просрочки и задолженность по кредитам. По данным инвестиционной компании «Финам», за первые шесть месяцев текущего года задолженность только по потребительским кредитам как в рублях, так и в иностранной валюте, выросла на 1,4%, составив на 1 июля 1,198 триллиона рублей против 1,181 триллиона рублей 1 января. Задолженность у заемщиков-юридических лиц почти вдвое выше.
Недавно банк ВТБ24 заявил о своем намерении продать коллекторским агентствам проблемных активов на сумму порядка 6 млрд рублей. Как отметил Сергей Кульпин, большую часть этой суммы составляет долг по ипотечным кредитам. «К услугам коллекторских агентств мы прибегаем, когда все средства уже исчерпаны, - говорит банкир, - Как правило, мы с каждым должником работаем индивидуально. Садимся за стол переговоров и решаем, чем мы можем ему помочь. Конечно, если человек намеренно уклоняется от исполнения своих обязательств, мы применяем более жесткие методы воздействия». По словам Кульпина, ВТБ24 выбирает коллекторские агентства путем тендера.
Как заявил Дмитрий Игонин, Банк24.ру к услугам коллекторов не прибегает. «Мы достаточно жестко подходим к вопросу обеспечения и проблемные кредиты у нас защищены залоговой недвижимостью. В нашем банке создана управляющая компания, которая занимается такими «токсичными» активами, - сообщил эксперт. - Есть также отдел, который занимается реализацией заложенного имущества и продает по 3-4 автомобиля в месяц, которые были в залоге по автокредитам».
Дмитрий Суплаков также заявил о том, что банк «Кольцо Урала» не прибегает к услугам коллекторов. «У нас есть отдел по работе с проблемными активами и пока нам удавалось решать эти вопросы путем реструктуризации», – заявил эксперт.
По мнению Мария Фроловой, львиная доля задолженности по кредитам возникла в период кризиса и есть тенденция к ее постепенному снижению. «Что радует, заемщиков, которые просто скрылись, практически нет. Обычно люди заинтересованы в том, чтобы избавиться от долгового бремени». Как отметила специалист «Оптима Кредит», наиболее эффективным является метод «пряника», когда с заемщиков работают в индивидуальном порядке и стараются ему помочь выплатить долг. «Все-таки коллекторские агентства – это западный принцип работы с должниками, который к нам мало применим», – подчеркнула Мария Фролова.
Точку в этой дискуссии поставил Евгений Болотин, заявивший, что эта проблема останется нерешенной до тех пор, пока деятельность коллекторов не будет введена в правовые рамки. «Кредитование – это большая отрасль, задевающая огромный круг лиц, и совершенно очевидно, что необходим отдельный закон, который будет ее регулировать. Можно сколько угодно возмущаться, но привлечение коллекторских агентств к работе с должниками – это острая экономическая необходимость. Мы давно и настойчиво говорим о том, что пора урегулировать их деятельность. Но, очевидно, все по старой традиции ждут «жареного петуха».